Самый занимательный отдых
В последнем номере журнала «Коммерсантъ-Деньги» опубликован материал о вариантах получения кредитов на покупку туристической путевки. Как выяснилось, в России всего шест банков, предлагающих соответствующие программы. О том, насколько дороже может получить отдых в кредит и как этого избежать, какие условия выставляют банки по кредитам и какие фирмы предлагают своим клиентам эту услугу, читайте далее.
Для самых усталых. На отдыхе экономить нельзя, поэтому, если денег на него не хватает, лучше занять, но отдохнуть на все 100%, не считая каждую копейку. Тем более что сейчас занять денег на отдых можно не только у друзей, но и в банке. В России у шести банков есть специальные кредитные программы для желающих приобрести тур в кредит. Главное преимущество этих кредитов заключается в том, что они выдаются непосредственно в турфирме и ехать в банк с документами для оформления кредита не надо. Процедура получается следующая: вы выбираете тур, заполняете анкету-заявку на кредит, сотрудник турагентства отправляет ее по электронной почте в банк, и за 30 минут банк выносит решение по кредиту. Если оно положительное, с вами на месте заключают кредитный договор, и можете считать, что путевку вы уже купили.
Конечно, отдохнуть на Сейшелах за счет кредитных денег вряд ли удастся, но на Турцию или Испанию вполне хватит. Максимальный размер экспресс-кредита колеблется от 100 тыс. руб. у Финансбанка до 150 тыс. руб. у Импэксбанка. "Хоум кредит энд финанс банк" (ХКФ-банк) может дать даже 200 тыс. руб., но пока только на покупку тура в агентстве "Куда.ру".
Первоначальный взнос по кредитам требуется не всегда, но деньги при себе все равно надо иметь, поскольку за выдачу кредита с вас возьмут комиссию. Размер ее может достигать и 12% стоимости тура (Финансбанк). Как правило, банки под тем или иным предлогом (первоначальный взнос, комиссия за открытие или за ведение ссудного счета) заставляют клиента внести около 10% суммы кредита.
Стоит отметить, что целевой экспресс-кредит на отдых - удовольствие не из дешевых. Если вы рассчитываете погасить его быстро, в течение трех месяцев, то наилучшим решением станет предложение Импэксбанка, сотрудничающего, правда, пока только с восемью туроператорами, среди которых "Сан-Тур", "Солоиталия", "Лас-Флорес". Банк готов одолжить вам до 150 тыс. руб. Фактическая ставка по стандартному кредиту Импэксбанка на три месяца с учетом всех комиссий составит 19,96% годовых.
У Финансбанка, сотрудничающего более чем со 100 туроператорами, среди которых "Куда.ру", "ВКО Клуб", "Атлас", Blue Sky, кредиты более дорогие. Банк готов одолжить до 100 тыс. руб. на срок от трех месяцев до года. Годовой кредит с учетом всех комиссий обойдется вам в 24,5-27% годовых, а по кредиту на три месяца фактическая ставка составит 32-42% годовых.
Самые дорогие экспресс-кредиты на отдых предлагают банк "Русский стандарт" и ХКФ-банк. За счет ежемесячной комиссии размером почти в 2% фактическая ставка по кредитам банка "Русский стандарт" и ХКФ-банка на год составляет 45,8% и 52,3% годовых соответственно.
Главное требование банков ко всем желающим получить экспресс-кредит на отдых -- российское гражданство и прописка в Москве или Московской области, если кредит берется в столице. Кроме того, вы должны быть старше 21 года и иметь постоянный источник дохода. Как правило, для получения кредитов достаточно двух документов (паспорт и любой другой документ, удостоверяющий личность). Справки 2НДФЛ, а также поручители не требуются.
Для самых экономных. Кредит, как ни странно, не всегда предполагает, что его придется возвращать с процентами. Программы беспроцентных кредитов широко распространены в автокредитовании. И ряд туроператоров в сотрудничестве с Импэксбанком и Финансбанком предлагают своим клиентам воспользоваться кредитом на отдых без переплаты. Проценты по кредиту компенсируются скидкой на тур, предоставленной агентством. Приобрести тур в кредит без переплаты можно в турагентствах "ВКО Клуб" и "Атлас" (Финансбанк). Сумма кредита такая же, как и по обычному кредиту на отдых: от 15 тыс. до 100 тыс. руб. Вы должны внести первоначальный взнос в размере 30%, а срок кредита составит всего три месяца. Комиссия за открытие ссудного счета - 500 руб.
Кредитом Импэксбанка "Импэкс-Вояж - отдохни от процентов" можно воспользоваться в компаниях "Атлас", "Америго", "Сан-Тур", "Солоиталия", "Лас-Флорес", "Сан-Трэвел" и "Бюро путешествий шесть звезд". В отличие от Финансбанка, в Импэксбанке нет дополнительных комиссий за открытие ссудного счета. Первый взнос не обязателен при сроке кредита три-четыре месяца. При кредите на полгода первоначальный взнос должен составить те же 30%, а максимальная сумма кредита в полтора раза выше - 150 тыс. руб.
Хороши кредитные "программы без переплаты" еще и тем, что при досрочном погашении кредита клиент может сэкономить на путевке. Ведь дисконт, который предоставляет турфирма при покупке тура по кредиту без переплаты, рассчитывается исходя из максимального срока погашения кредита. Поэтому, если он гасится, например, вдвое быстрее установленного срока, даже с учетом штрафов за досрочное погашение выгода налицо. В Финансбанке за досрочное погашение с вас возьмут 2% суммы кредита (min 600 руб.), в Импэксбанке штраф в размере 2% суммы кредита взимается в течение первых трех месяцев. В Финансбанке срок не оговаривается, потому что беспроцентные кредиты выдаются только на три месяца. Между тем при полугодовом кредите в Импэксбанке дисконт турфирмы составляет 10% (в Финансбанке -- 16%). Во второй половине августа похожую программу кредитов на отдых без переплаты обещает запустить Промсвязьбанк. Он уже заключил первое соглашение с компанией "Атлас". Кредиты будут выдаваться на срок от трех месяцев до года. Решение о выдаче кредита будет приниматься банком в течение часа.
Для самых богатых. Кредиты на отдых выдают также Пробизнесбанк и Банк Сосьете Женераль Восток (БСЖВ). Однако здесь речь об экспресс-кредитах на месте приобретения путевок не идет - банк придется посетить лично. Есть у этих банков и другие, более приятные отличия кредитов от конкурентов: например, БСЖВ обещает выдать в кредит денег больше, чем все остальные банки, - до 10 тыс. долларов или евро. При этом сумма кредита не ограничивается стоимостью тура. Банк может выдать наличными клиенту кредит, превышающий стоимость путевки, и потрачен он может быть на любые цели по желанию заемщика. Срок кредита - от полугода до трех лет. Комиссия за выдачу кредита составляет $200 плюс ежегодная комиссия за обслуживание счета $10. Кредит выдается под 13% годовых в долларах, 14% - в евро и 20% - в рублях. Срок рассмотрения заявки составляет один-два дня. Однако воспользоваться кредитом на таких условиях можно только у туркомпаний-партнеров БСЖВ (BSI Group, "ВКО Клуб" и ATM Group). Если вы хотите купить тур в других турагентствах, придется брать обычный потребкредит, проценты по которому несколько выше по валютным кредитам - 14% (доллары) и 15% (евро) - и чуть ниже по рублевым, 18%.
В Пробизнесбанке действует специальная программа "Весь мир в кредит". Банк может выдать вам кредит до 114 тыс. руб. под 12% годовых. Но за счет ежемесячной комиссии в 1% предложение Пробизнесбанка явно проигрывает экспресс-кредитам Финансбанка и Импэксбанка. Решение по кредиту принимается в течение двух-четырех часов. Кредит выдается по двум документам (паспорт и загранпаспорт). Справка о доходах не требуется, если у клиента есть в загранпаспорте шенгенская или другая виза сроком до года. Кроме того, вместо справки о доходах клиент может предоставить выписку с банковского счета, на котором есть сумма от 6 тыс. руб.
Предложение Пробизнесбанка интересно тем, что им можно воспользоваться как в компаниях-партнерах (их у банка 60), так и в других турагентствах, готовых принять безналичную оплату за тур. Для этого в банк надо передать сведения о турфирме (договор на оказание услуг, счет на доплату, квиток о первоначальном взносе). Стоит отметить, что возможность приобрести тур в кредит у сторонних турагентств предлагает также и Финансбанк. Условия по кредиту будут такие же, как и у турагентств-партнеров (за исключением кредита без переплаты), но при этом на вас лягут хлопоты по оформлению кредита в банке. Вопрос о возможной безналичной оплате тура через банк лучше обговаривать с турфирмой заранее, поскольку далеко не все турфирмы соглашаются на это.
Для самых торопливых. Стоит отметить, что главное требование большинства турфирм, готовых принять безналичным платежом оплату за тур, - это купить тур минимум за пять дней до отъезда. "Нам нужно получить эти деньги от банка, а на это уходит обычно дней пять",-- объяснили "Деньгам" в одной из турфирм, сотрудничающей с Финансбанком. Поэтому "горящий", дешевый тур купить в кредит не удастся. Правда, в этой же турфирме сообщили, что "уже за неделю до отъезда цены на путевки ниже, и можно найти очень приличное предложение". Однако в "Магазине горящих путевок" считают, что все дешевые предложения появляются за день-два до вылета, и разбирают их очень быстро. Именно поэтому агентство пока не сотрудничает с банками по предоставлению туров в кредит.
В Пробизнесбанке уверяют, что при желании можно оформить кредит за два-три дня. А деньги в турфирму банк перечислит в течение одного рабочего дня. "Идеальные условия - пять дней до вылета. Но банк берется и за более 'горящие' туры", - уверяет начальник отдела партнерских программ банка Владимир Кунин.
Некоторые турфирмы предлагают клиентам "горящие" путевки в рассрочку. В частности, "Куда.ру" готова предоставить клиенту рассрочку на половину стоимости тура. Погасить задолженность перед компанией надо в течение трех месяцев равными долями. Кроме того, как сообщил "Деньгам" руководитель московской дирекции "Куда.ру" Сергей Толчин, в настоящий момент компания разрабатывает предложение по кредитованию клиентов за счет собственных средств компании. Планируется, что ставки по такой рассрочке будут ниже, чем по банковским кредитам. Но подобные предложения турагентств пока единичны на рынке и доступны в основном постоянным клиентам.
Еще одна возможность приобрести "горящий" тур взаймы - обычный потребкредит. Получив кредит заранее, можно не спеша найти интересное предложение у любой турфирмы. Кроме того, можно в прямом смысле отдыхать на заемные средства, расплачиваясь ими в ресторанах и магазинах. Ведь кредит выдается наличными. Существенный минус потребкредитов - длительная процедура получения займа (в большинстве банков это одна-две недели). Процентная ставка по таким кредитам в среднем составляет 16-18% годовых в рублях и 12-13% в валюте. Быстрые же деньги через экспресс-кредит (один-три дня) обойдутся почти вдвое дороже (в Росбанке кредит выдается под 22% годовых плюс ежемесячная комиссия - 350 руб., а также разовая комиссия в 3% (max 3 тыс. руб.) за открытие ссудного счета). Кроме того, рассчитывать на них может только человек с пропиской в Москве и Московской области.
Другой вариант - кредитная карта. С ее помощью можно купить "горящий" тур в день вылета. Более того, кредитку можно взять с собой и расплачиваться ею за границей. Но далеко не все турфирмы принимают к оплате пластиковые карты, а снимать наличные с кредитки, как правило, довольно дорого (в Импэксбанке -- это 4% (min $25), по картам "Русского стандарта" - 4,9% (min 100 руб.)). Кроме того, сам карточный кредит дороже обыкновенного кредита в среднем на 4-6% годовых. Нужно учесть и комиссию за открытие карты и ее годовое обслуживание (для карты Classic в среднем $30). Однако появившееся недавно у ряда банков предложение по выпуску кредитных карт со льготным периодом кредитования до 50 дней делает этот платежный инструмент еще более привлекательным для приобретения тура в кредит. Дело в том, что при полном погашении кредита в установленный льготный период проценты за его использование начислены не будут.